JCB CARD W 学生のデメリット5つ｜現役カード会社員が4年使って気付いた注意点
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学生のためのクレジットカード入門
学生の2枚持ちにおすすめ｜JCB CARD W × 三井住友(NL)が向いてる理由【現役カード会社員】
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面倒でもブログは書く、のぐです。
僕は学生時代、楽天カード1枚だけで何も困らなかった。基本は現金払いで、カードはサブスク専用。今でも「学生は無理して2枚持つ必要はない」というスタンスは変わってない。
ただ、新卒でカード会社に入って、公式情報を見比べて2枚持ちのメリットを整理してみた結果、「もし学生時代に戻って2枚持つなら、JCB CARD W × 三井住友カード(NL)の組み合わせがちょうど良かったかも」と思うようになった。
この記事は、無理に2枚を勧める記事じゃない。「もし2枚持つなら、学生にとってムダの少ない組み合わせはこれ」を、現役カード会社員の僕がやさしく書いたもの。最後まで読めば、自分が今2枚持つべきか、持つならどっちから作るかが見えてくるはず。
前提：学生はクレジットカード1枚で十分
本題に入る前に、これだけははっきり言っておく。学生がカードを使う場面は、社会人ほど多くない。
- サブスク（Netflix、Spotifyなど）の支払い
- ネットショッピング（Amazon、楽天など）
- たまの大きな買い物
これくらいなら1枚あれば事足りる。むしろカードを増やすと管理が面倒になるし、「枠があるから使っちゃう」リスクも出てくる。
僕が学生のとき、楽天カード1枚だけで何も困らなかった。基本は現金払いで、カードはサブスク専用。持ち歩きすらしていなかった。学生時代は手間がかかっても節約する方が大事で、還元率を気にするほどカードを使ってなかったのが正直なところ。
だから今このページを読んでくれてる学生さんも、まだ1枚も持っていないなら「無理に2枚作ろう」とは思わなくていい。1枚目をどれにするかのほうがよっぽど大事。1枚目選びはこっち→ 学生向けおすすめカードランキングTOP5。
それでも2枚持つなら、JCB CARD W × 三井住友(NL)が向いてる
ここからが本題。「もう1枚持ってて、2枚目を考えてる」「これから2枚作ろうとしてる」って学生さんへ。結論から書く。
なぜこの2枚が学生に向いてるか。理由は3つ。
- どっちも年会費無料。学生で年会費を払う意味はゼロ
- 国際ブランドが分かれる（JCB × Visa/Mastercard）→使えない店がほぼなくなる
- 用途が綺麗に補完される。JCB Wはオンライン（Amazon・サブスク）で強い／NLは実店舗（コンビニ・マック）で強い
順番に見ていく。
①メイン：JCB CARD Wが学生のオンライン用に向いてる理由
JCB CARD Wは、JCBが発行する18〜39歳が対象の年会費無料カード。40歳を過ぎると申し込めなくなる「若いうちしか作れないカード」なので、学生のうちに作っておくとお得（40歳までに作れば、その後も年会費無料で使い続けられる）。
| 項目 | JCB CARD W |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 18〜39歳（学生OK） |
| 基本還元率 | 1.0%（通常カードの2倍） |
| Amazon | 最大2.0%還元（ポイントアップ登録時） |
| スターバックス | 最大10.5%還元（スタバカードチャージ＋登録等の条件あり） |
| 国際ブランド | JCB |
注目すべきは基本還元率1.0%。一般的なクレカは0.5%が多いなか、JCB CARD Wは何に使っても常に1.0%還元される。これだけで「普段使いカード」として十分強い。
さらに学生に効くのがAmazon 最大2.0%還元（事前のポイントアップ登録が条件）とサブスクの強さ。Netflix、Spotify、Apple Music、Amazonプライム、Kindle Unlimited——学生が使うサブスクはだいたいJCB対応で、JCB Wならポイントが普通の2倍貯まる。教科書代わりに本もKindleで買うなら、Amazonの最大2.0%還元はかなり効いてくる。
申込みは公式サイトから。学生でも本人名義で申し込めて、収入欄にはアルバイト収入を記入する（アルバイトをしていなければ「0円」でも、学生は申込対象に含まれているとされている）。
②サブ：三井住友カード(NL)が学生の実店舗用に向いてる理由
三井住友カード(NL)は、Number Less（券面に番号がない）のセキュリティ重視カード。年会費無料で、最大の武器は対象コンビニ・飲食店でのスマホタッチ決済 最大7%還元。
| 項目 | 三井住友カード(NL) |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 満18歳以上（高校生除く・学生OK） |
| 基本還元率 | 0.5% |
| 対象コンビニ | セブン-イレブン／ローソン／ミニストップ／セイコーマート 最大7% |
| 対象飲食店 | マクドナルド／サイゼリヤ／ガスト／すき家 ほか 最大7% |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard |
| 貯まるポイント | Vポイント（1pt=1円） |
最大7%還元の条件は「スマホのApple Pay／Google PayにNLを登録して、対象店でスマホのタッチ決済（またはモバイルオーダー）」。物理カードのタッチ決済は最大7%の対象外で通常0.5%還元のままなので、Apple Payなどに登録してスマホで使うのが必須（2026年6月時点）。
学生にとっての強さは、大学・バイト先の近くで使う店がだいたい対象になってること。授業の合間にコンビニでパン買う、サイゼで友達とランチ、深夜にマック——日常の「ちょっとした出費」が7%還元になる。月2万円コンビニ&飲食で使えば年間16,800円分のポイントが返ってくる計算。これは学生にはデカい。
申込みは公式サイトから。こちらも学生を申込対象としており、収入欄にはアルバイト収入を記入する。アプリ発行なら最短10秒の即時発行に対応している。
③なぜ「JCB W × NL」の組み合わせが向いてるのか
「他のカードでもよくない？」と思う人のために、この2枚が学生に向いてる理由をちゃんと言語化しとく。
理由1：用途が「オンライン×実店舗」で綺麗に分かれる
2枚持ちで一番ありがちな失敗は「両方とも普段使いカードで、結局どっち使えばいいか分からん」状態。これだと2枚持つ意味がない。
JCB W × NLの組み合わせは、使い分けルールが超シンプル。
| シーン | 使うカード | 還元率 |
|---|---|---|
| Amazon・楽天以外のネット通販 | JCB CARD W | 1.0% |
| Amazon | JCB CARD W | 2.0% |
| サブスク（Netflix等） | JCB CARD W | 1.0% |
| コンビニ・マック・サイゼ | 三井住友(NL)タッチ決済 | 最大7% |
| その他の実店舗 | 三井住友(NL) | 0.5% |
「ネット＝JCB W、コンビニ＆飲食＝NL」と覚えるだけ。これで還元率の取りこぼしがほぼなくなる。
理由2：国際ブランドが分かれる（JCB＋Visa）
JCB CARD WはJCB、三井住友(NL)はVisa（またはMastercard）。国内でJCBが使えない店ではVisa、海外でVisaが弱いエリアではJCBと、お互いをカバーできる。卒業旅行で海外に行くときも、ブランド違いを2枚持っておくと安心。
理由3：両方とも18歳〜・年会費無料・即時発行
学生が申し込みやすい条件が両方揃ってる。
- JCB CARD W：18〜39歳・年会費永年無料・モバ即なら最短5分発行
- 三井住友(NL)：満18歳以上（高校生除く）・年会費永年無料・最短10秒で審査
どちらも学生を申込対象としており、アルバイト収入がなくても申し込めるとされている。40歳以降だとJCB Wは新規に作れなくなるので、学生のうちにこの2枚を揃えておくのは将来への備えにもなる。
学生でも作れる申込手順と収入欄の書き方
「審査が不安で踏み出せない」という学生さん向けに、公式情報と僕自身の体験からわかる範囲でまとめておく。
収入欄はどう書く？
| 状況 | 書き方 |
|---|---|
| バイトしてる | 直近3ヶ月の平均月収×12を「年収」に |
| バイトしてない | 「0円」で記入。学生は申込対象に含まれるとされている |
| 仕送りがある | 仕送りは「収入」に含めない（カード会社の定義上） |
学生は「収入の多さ」よりも本人の延滞履歴などが見られると言われており、年収0円でも申込対象に含まれるのが一般的とされている。ただし収入を多めに盛って書くのはNG（事実と異なる申告になる）。
どっちから作ればいい？
同時申込みでも問題はないが、1ヶ月ほどずらす方が無難（短期間に複数申し込むと「申込みブラック」と見なされることがある）。
- まずJCB CARD Wを申込み（年齢制限があるから先に確保）
- カード到着後、3〜4週間あけて三井住友(NL)を申込み
この順番なら、ほぼ確実に2枚揃う。下のボタンから申込ページに飛べる。
注意点：使い分けを意識しないと意味ない
2枚持ちで「失敗する人あるある」を3つ書いておく。
①使い分けを忘れて、結局1枚しか使わない
2枚作ったのに、財布から先に出てくる方ばっか使う——これが一番ありがち。「コンビニ＆飲食はスマホのApple Pay（NL）」と決めて、物理カード（JCB W）はオンラインショッピング専用にすると、使い分けが自然にできる。
②「7%還元だから」とコンビニに行く回数が増える
これは僕が実際にやらかしたパターン。NLのコンビニ高還元が嬉しくて、結果的にコンビニに行く回数が増えて出費が増えた。スーパーの方が圧倒的に安い。還元率を理由に買い物先を変えるのは本末転倒。
③限度額を超えて使いすぎる
学生カードは1枚あたり10〜30万円の限度額が多いけど、2枚あると合計60万円とかになる。「枠あるから使っちゃう」の罠にハマりやすい。月の利用額の上限を自分で決めて、家計簿アプリ（マネーフォワードME等）で両カードを連携して管理するのがオススメ。
他の組み合わせはダメなの？
「楽天カードや他のカードはどうなの？」と思う人もいるはず。簡単に比較しておく。
| 組み合わせ | 学生向け評価 | コメント |
|---|---|---|
| JCB W × 三井住友(NL) | ◎ | オンライン×実店舗の補完が綺麗。本記事の推し |
| 楽天カード × エポスカード | ◯ | 楽天市場ヘビーユーザー向け。両方とも海外旅行保険は利用付帯 |
| 楽天 × PayPay | △ | どっちも「普段使い」枠で被る |
| JCB W × 楽天 | △ | 還元率は高いけど用途が被る |
「楽天市場で月3万円以上買う」って人は楽天カード×エポスでもアリ。でも、平均的な学生（コンビニ・マクドナルド・Amazon・サブスクが中心）にとっては、JCB W × NLがムダの少ない組み合わせ。
まとめ：学生の2枚持ちにおすすめなのはこれ
- 学生はそもそも1枚で十分。無理に増やす必要はない
- もし2枚持つならJCB CARD W × 三井住友(NL)がおすすめ
- 理由は「オンライン×実店舗の補完／JCB＋Visaのブランド分け／両方無料＆18歳〜OK」
- JCB Wは40歳までしか作れない。学生のうちに作るのが一番おいしい
- 申込順は「JCB W → 1ヶ月空けて → NL」が安全
- 「お得だから」でコンビニに通うのは本末転倒。還元率に振り回されないこと
2枚持ちの記事を書いておいてなんだけど、学生時代の僕は楽天1枚で何も困らなかった。大事なのは枚数じゃなくて、自分のお金の使い方に合ったカードを選ぶこと。
ただ、もし「2枚目を考えてる」「これから2枚作る」って学生さんなら、JCB CARD W × 三井住友(NL)はやさしくおすすめできる組み合わせ。下のリンクから両方とも年会費無料で作れる。
1枚目選びで迷ってる人は、こっちの記事も参考にどうぞ→ 学生向けおすすめカードランキングTOP5。
※本記事のスペックは2026年6月時点の情報です。還元率・特典内容は時期や条件により変動します。最新情報は各カードの公式サイトをご確認ください。
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会社員としてクレジットカード会社に勤めており、その経験を活かして学生に向けたクレジットカード/キャッシュレス情報について発信しています。
