大学1年生はJCB CARD W・三井住友NL・楽天カードどれ?｜現役カード会社員が比較【2026年版】
クレカのこと考えてたらいつの間にか朝になってた、のぐです。
大学1年で初めてカード作るとき、僕は何も深く考えずに楽天カードを選んだ。CMでよく見るし、みんな持ってるし、それくらいの理由。1枚だけで何も不便なく4年間使ってたから後悔ってほどでもないんだけど、今思うと選び方をもっと考えてもよかった。同じ大学1年生に向けて、今ならどう選ぶかをまとめてみた。
僕は今、現役のカード会社員。新人さんや学生バイトの子から「最初の1枚どれがいいですか」ってよく聞かれて、毎回出てくる候補がJCB CARD W・三井住友カード(NL)・楽天カードの3枚。この記事では、この3枚を「大学1年生にとってどれが一番得か」という視点で本気で比較する。そもそも学生にクレジットカードって必要なの？って人はそっちから先に読んでみて。
※本記事の情報は2026年6月時点のもの。最新の条件・キャンペーンは各公式サイトで確認してほしい。
結論：大学1年生はJCB CARD Wが1位、理由は3つ
先に結論から言う。大学1年生で最初の1枚を選ぶなら、JCB CARD Wが第一候補と思う。公式情報を見比べて、理由はこの3つ。
- 基本還元率1.0%（楽天カードと同じ、三井住友NLの2倍）
- Amazonで最大2%還元（学生は教科書・参考書をAmazonで買うのが多い）
- 18〜39歳限定の年齢条件あり。今作らないと将来作れなくなる
特に3つ目がでかい。40歳超えたら新規申し込みできなくなる。「JCB CARD Wを持てる権利」は若いうちにしかない期間限定特典みたいなもん。これを使わない手はない。
JCB W・三井住友NL・楽天カードを比較表で並べてみた
まず数字で並べる。学生視点で重要な5項目を選んだ。
| 項目 | JCB CARD W | 三井住友カード(NL) | 楽天カード |
|---|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 0.5% | 1.0% |
| 特約店の還元率 | Amazon 最大2%／スタバ等 最大10.5%（条件あり） | 対象コンビニ・飲食店で最大7% | 楽天市場で3倍以上 |
| 申込条件 | 18〜39歳限定（学生OK） | 18歳以上（学生OK） | 18歳以上（学生OK） |
| 学生向け度 | ◎（年齢制限あり=今のうち） | ◯（コンビニ昼食派なら抜群） | △（基本還元率は良いが特典薄い） |
表で見ると分かる通り、JCB CARD Wと楽天カードは基本還元率が同じ1.0%。じゃあなんで楽天カードじゃなくてJCB Wを1位にするの？って話を、次の章で説明する。
なぜJCB CARD Wが大学1年生に向いてるのか
JCB CARD Wを大学1年生に推す理由は、「学生像」と「カードの特典」がきれいに一致してるから。
理由1：Amazonで最大2%還元 = 教科書・参考書代が安くなる
大学1年生って、思った以上にAmazonで本を買う機会が多い。教科書、参考書、TOEICの問題集、サークルで使う道具、Kindle……。JCB CARD WはAmazonでの還元率が最大2%（ポイントアップ登録が条件）。1万円分買ったら200円戻ってくる。これが還元率0.5%のカードだと50円。差は4倍。
理由2：スタバ等で最大10.5%還元 = 勉強カフェ代がお得
大学生、図書館よりカフェで勉強する人が増えてる気がする。スタバで月5,000円使うなら、JCB Wのパートナー店ボーナスで還元が大きく増える（最大10.5%・キャンペーン条件あり。最新条件は公式サイトで確認してね）。テスト前の自習タイムが、ちょっとした投資になる。
理由3：18〜39歳限定 = 今しか作れない
これが一番でかい。JCB CARD Wは39歳を1日でも過ぎると新規申込ができなくなる。一度作っちゃえば40歳以降も使い続けられるけど、申込のチャンスは今だけ。三井住友NLも楽天カードも年齢制限ないから、いつでも作れる。だからJCB Wから先に作るのが合理的かなと思ってる。
▶ JCB CARD W 公式ページはこちら（年齢制限あり）
三井住友カード(NL)が2位の理由：コンビニ昼食派ならこっちが上
2位は三井住友カード(NL)。基本還元率は0.5%とJCB Wの半分しかないんだけど、対象のコンビニ・飲食店でスマホタッチ決済を使うと最大7%還元になる。これがクリティカル。
大学1年生のリアルな生活を想像してみて。1限の前にセブンでおにぎりとコーヒー。お昼にローソンでパスタ。夕方にマックで友達と駄弁る。これだけで月1万〜2万円はコンビニ・ファストフードに消えていく。そこに7%還元が乗ると、月700円〜1,400円戻ってくる計算。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5% |
| 対象コンビニ・飲食店 | 最大7%還元（スマホタッチ決済時） |
| カード番号 | ナンバーレス（券面に印字なし）でレジで安心 |
| 申込条件 | 18歳以上（学生OK） |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard |
NLは「ナンバーレス」の略。カード表面に番号が書いてないから、レジで横から番号を盗み見られる心配がない。地味だけど、サークルの飲み会で会計を任されたときとか安心。
JCB CARD Wと2枚持ちにして、普段使いはJCB W、コンビニ・マック・サイゼだけは三井住友NL、という使い分けが効率いい。学生のうちから2枚持ちは正直オーバースペックだけど、知っておくと将来役に立つ。
楽天カードを「3位」にする本音
ここから本音モード。楽天カードは「悪くないけど、大学1年生がわざわざ最初に作るカードではないかも」と僕は思ってる。
勘違いされやすいのが基本還元率。楽天カードは確かに1.0%。JCB CARD Wと同じ。ただし、楽天市場で買い物しないと、ただの「還元率1.0%のカード」止まりになる。それならAmazonで最大2%になるJCB Wを選ぶほうが、大学1年生の使い方には合うんじゃないかな。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（楽天ポイント） |
| 楽天市場 | ポイント3倍〜（SPU併用で更にUP） |
| 申込条件 | 18歳以上（学生OK・アカデミーは18〜25歳） |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard / JCB / Amex |
僕が大学1年のとき、CMでよく見るしみんな持ってるしで、深く考えずに楽天カードを選んだ。1枚だけで4年間ふつうに使えてたから不満は特になかったんだけど、楽天市場をほぼ使わない学生にとっては、楽天カードの旨味は薄い。当時の僕は教科書もAmazon、コンビニ昼食、スタバで勉強……今振り返ると、JCB Wと三井住友NLのほうが還元面では合ってた気がする。
もちろん、楽天市場で毎月買い物する学生（一人暮らしで日用品をネット買い、楽天モバイル使ってる、楽天証券でつみたて）には楽天カードはハマる。でも「楽天経済圏どっぷり」じゃない大学1年生には、3位の評価が正直なところ。
次点：エポスカード（マルイ行く人だけ）
軽く触れておくと、エポスカードも「学生におすすめ」とよく挙げられる。マルイで4回開催される「マルコとマルオの7日間」で10%オフになるのが目玉。あと、海外旅行保険も付く（2023年10月からは利用付帯＝旅行代金をカード決済した場合に適用なので注意）。
ただ、基本還元率は0.5%。マルイに行かない学生だと特典を活かしきれない。「マルイが地元にある」「海外留学を予定してる」大学1年生だけ検討すればOK。それ以外は上の3枚で十分。
大学1年生が陥りがちな「選び方のポイント」3つ
学生からのカード相談を受けてて、「あー、それやっちゃうのね」というパターンが3つある。
ポイント1：人気＝最強だと思ってしまう
楽天カードは発行枚数No.1。だから「みんな持ってるなら一番いいカードだろう」と思っちゃう。でも、「みんな持ってる」と「自分にとってベスト」は別の話。大学1年生にとっては、Amazon・コンビニ・スタバで使うシーンが多いから、JCB W・三井住友NLのほうが合いやすい。
ポイント2：年齢制限カードを後回しにする
「JCB CARD Wは40歳まで申込めるから、就職してからでいいや」と思う学生が結構いる。これがもったいない。JCB Wは学生でも審査に通るのに、社会人になっても審査基準はほぼ同じ。だったら「年齢制限ありカードを先に取る」が鉄則。年齢制限ない楽天カードは、いつでも作れる。
ポイント3：一度に何枚も申し込んでしまう
「全部得そうだから3枚同時に申込んじゃえ」は危険。短期間に複数枚申し込むと、信用情報で「お金に困ってる人」と判定されて審査落ちのリスクが上がると言われている。最初の1枚を作って3ヶ月くらい使ってから、2枚目を検討するのが安全。初めての人は注意点5つもチェックしておくと安心。
申込手順：本人収入なしの学生はどう書く？
「収入欄ってどう書けばいいの？」これも学生から多い質問。結論、アルバイト収入があればその金額、なければ「0円」で問題なし。学生枠は親の支払能力も加味される仕組みになってるから、正直に書けばOK。
- 職業：学生（プルダウンで選ぶだけ）
- 勤務先：大学名を書く
- 年収：アルバイト年収、なしなら0円
- 支払口座：自分名義の銀行口座（親口座は不可）
- キャッシング枠：必ず「0円」にする（あとからでも変更可）
まとめ：大学1年生はJCB CARD Wから始めよう
3枚を比較した結論をもう一度。
- 1位 JCB CARD W：基本1%＋Amazon最大2%＋年齢制限あり。最初の1枚はこれ
- 2位 三井住友カード(NL)：コンビニ昼食派なら7%還元で逆転もあり
- 3位 楽天カード：楽天経済圏どっぷりじゃない学生にはオーバーキル
大学1年の僕は、楽天カード1枚で4年間過ごした。それで不便はなかったけど、もう一度選ぶなら、まずJCB CARD Wを取りに行くと思う。同じ大学1年生に向けて、選び方の参考になればうれしい。
クレジットカードの仕組みがよくわからない人は、申込前にそっちを読んでおくと安心。届いた封筒を開けるとき、ちょっとうれしい気持ちになる。あの感覚、大学1年生のうちに味わってほしい。
▶ 【1位】JCB CARD W 公式ページで申込（18〜39歳限定）
