学生のクレヒスは楽天カード?三井住友(NL)?最初の1枚で5年後に差がつく｜現役カード会社員がやさしく解説

クレカ会社で働いてるのにクレカのブログ書いてる、のぐです。

「最初の1枚、楽天カードと三井住友カード(NL)どっちがいいのか」は、ネットでもよく見かける疑問だ。結論を先に言うとどっちを選んでも正解。せっかくだから「クレヒスってそもそも何？」というところからやさしく説明しておきたい。

のぐ自身、学生時代は楽天カード1枚だけでやってた。サブスク代の引き落としに使うくらいで、基本は現金派。クレカが怖かった。そんなレベルの使い方でも、社会人になってから「あ、学生時代に1枚作っといてよかった」と思う場面が普通にあった。今日はその話をじっくり書いていく。

そもそもクレヒスって何？やさしく言うと「お支払いの通知表」

クレヒスは「クレジットヒストリー」の略で、要はカードやローンを使った記録と、ちゃんと支払ったかどうかの履歴のこと。日本ではCIC・JICC・KSCっていう3つの信用情報機関がそれを集めて管理してる。難しそうに聞こえるけど、ざっくり言うと「お支払いの通知表」と思っといていい。

• CIC：クレカ・信販系の中心。学生が最初に作るカードはだいたいここに登録される
• JICC：消費者金融系が中心。学生時代はあまり関係ない
• KSC：銀行系。奨学金や住宅ローンが登録される

記録されてるのは、契約内容・毎月の支払い状況・申し込み履歴・延滞や事故の情報。毎月遅れずに払ってれば「ちゃんと払う人」というプラスの記録が積み上がるし、逆に長く延滞しちゃうとマイナス記録が残る。これだけ。

社会人になって初めて住宅ローンや車のローンを申し込むとき、この記録が見られる。「真っ白すぎる人」より「数年ちゃんと使ってきた人」のほうが、審査側からすると判断しやすいって構造になってる。だから学生のうちにカードを1枚作って、コツコツ使っとくだけで未来の自分がちょっとラクになる、っていう話。

なぜ「楽天カード」と「三井住友カード(NL)」が学生最初の1枚におすすめなのか

学生向けのカードは他にもあるけど、この2枚に絞っておすすめする理由は、「学生でも申し込みやすい」「年会費無料」「卒業後もそのまま使える」の3点。シンプルにこれが大きい。

理由1：学生でも申し込みやすい

楽天カードは「学生・主婦の方も歓迎」と公式に書いてあるくらい、申込条件のハードルが低い。三井住友カード(NL)も、学生向けカードはそれぞれ申込条件が違うけど、学生の申込専用のページがちゃんと用意されてる。どっちも「学生に持ってもらいたい」スタンスのカードってこと。

理由2：年会費が永年無料

2枚とも年会費0円。維持コストがかからないから、「使わない月があってもとりあえず持ってるだけでOK」っていう気軽さがある。学生のうちはバイト代も不安定だから、「持ってるだけで月数百円とられる」みたいなカードは選ばないほうがいい。

理由3：卒業後もそのまま使い続けられる

学生時代に作って卒業のタイミングで切り替えが必要なカードもあるけど、楽天カードと三井住友カード(NL)はそのまま社会人になっても使える。同じカードを長く使ってる、っていう状態が「ちゃんと払ってきた履歴」としてそのまま積み上がるから、最初の1枚として効率がいい。

楽天カード派：申込しやすくて、楽天市場ユーザーならポイントが貯まる

楽天カードを学生最初の1枚に選ぶ最大のメリットは、「申し込みやすさ」。新規発行枚数が国内トップクラスで、学生・主婦・バイトの人もたくさん使ってる。「カード作るの初めてで不安」っていう人でも入り口として安心しやすい。

のぐが学生時代に1枚目に選んだのもこの楽天カード。理由はシンプルで、CMをよく見て知ってたのと、年会費が無料だったから。当時はクレカが怖くて、サブスクの引き落としに使うくらいの「ちょい使い」だったけど、それでも社会人になる頃には4年分の利用履歴が積み上がってた。

楽天市場・楽天モバイル・楽天ペイをよく使う人は、ポイントが貯まりやすいので相性がさらに良い。具体的な使い方の例：

• 楽天モバイルの月額（3,278円）を自動引き落としで紐づけ
• サブスク（Netflix・Spotify・Adobe等）を楽天カード払いに集約
• 日用品・教科書は楽天市場でまとめ買い
• 楽天ペイにチャージしてコンビニ・飲食店で少額決済

楽天経済圏を生活の一部にしてる学生さんなら、楽天カードおすすめで大丈夫。

申込はこちらから。オンラインで完結し、学生でも申込しやすい。

三井住友カード(NL)派：Visaブランドの安心感と、コンビニ・飲食店での高還元

三井住友カード(NL)はメガバンク系で、券面に番号が書いてないナンバーレスタイプ。Visaブランドの汎用性と、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をすると最大7%還元という派手な特典が魅力。年会費は永年無料。

ただ、ここで正直なことを言っておくと、のぐは三井住友NLを一度作って結局やめてる。コンビニ・ファミレスで高還元になるって聞いて作ったけど、その還元率を活かそうとして「安いスーパーで食材買う」より「コンビニやファミレスで楽に済ます」を選びがちになってしまった。結果として支出が増えて、還元で得した分以上に損してた、っていうオチ。これは個人的な向き不向きの話だが、参考まで。

逆に言うと、「もともとコンビニや対象店をよく使う生活」の学生さんなら相性がいい。Visaは海外でも使えるブランドだから、卒業旅行・留学を考えている人にも向いてる。具体的な使い方の例：

• スマホのタッチ決済でセブン-イレブン・ローソン・マクドナルド・サイゼリヤなどの対象店で少額決済（最大7%還元）
• サブスクを集約（楽天派ほど経済圏縛りがないので自由）
• 大学のテキスト・電子書籍購入もNL払い

申込はこちらから。学生でも申し込みやすく、即時発行にも対応してる。

のぐの実体験：限度額10万円で月末に残高不足をやらかした話

偉そうに「クレヒス積みましょう」って書いてるけど、のぐも学生のとき月末に残高不足をやらかしたことがある。当時の楽天カードの限度額は10万円で、サブスクと楽天市場でちょこちょこ使ってたら、ある月の引き落とし日に口座残高が足りなかった。

気づいたその日のうちにATMで入金して、再引き落としで完済。これだけならクレヒスには傷はつかなかった（ちなみに61日以上の延滞になると信用情報機関に「異動」って記録がついて5年消えなくなる。これだけは絶対避けたい）。

このとき学んだのは、「気づいた瞬間に動けばダメージはほぼゼロ。気づかず放置するのが一番こわい」っていうこと。だから学生のうちは、引き落とし日をバイト代の入金日の直後にずらしておくのがおすすめ。これだけで残高不足のリスクがぐっと下がる。

残高不足の話は別記事で詳しく書いてるから、心配な人はそっちも読んでみて。

学生が絶対やってはいけない3つの行動

NG行動1：リボ払いを放置する

「毎月の支払いが楽になる」という甘い言葉に乗ってリボ払いを設定すると、年15〜18%の利息が元本に乗り続けて、いつまでも残高が減らない。学生のうちは絶対に避けたい仕組み。設定がオンになってないか、申込み時にちゃんと確認しておくこと。リボ払いの怖さは別記事で詳しく書いてるからそっちも見て。

NG行動2：支払い遅延（特に61日以上）

数日の遅れならリカバリ可能だけど、61日以上の延滞になるとCICに「異動情報」が登録されて、完済から5年は消えない。住宅ローン・自動車ローン・賃貸保証会社の審査すべてに影響する。学生時代の1回の油断が、20代後半の住宅購入を遅らせるのは本当にもったいない。引き落とし口座はバイト代の入金口座と同じにして、残高不足を仕組みで防ごう。

NG行動3：短期間で複数カードを申し込む

SNSで「学生にオススメのカード5選」みたいな記事を見て、まとめて3〜4枚申し込むと、CICの「申込履歴」に短期間で複数の照会が並ぶ。これがいわゆる「申込ブラック」って言われる状態で、半年間は新規申込が全部落ちることもある。楽天と三井住友NLはどちらか1枚に絞るのがおすすめ。両方欲しいなら、最初の1枚を半年以上育ててから2枚目を申し込もう。

補足だけど、スマホ本体の分割払いも「割賦契約」としてCICに直接乗る。通信料と一緒に引き落とされるから「通信料を払い忘れた」だけでクレヒスが汚れる。奨学金もCIC登録対象で、長期の延滞で異動記録がつく。クレジットカード以外のところでもクレヒスは動いてることは覚えておいてほしい。

まとめ：最初の1枚をやさしくはじめよう

長くなったから整理する。

• クレヒスは「お支払いの通知表」。毎月ちゃんと払ってるとプラスの記録が積み上がる
• 学生時代の2〜4年は、無理せず1枚を使い続けるだけでクレヒスが積み上がる時期
• 学生最初の1枚のおすすめは 楽天カード or 三井住友カード(NL) の二択。どっちも年会費無料・学生でも申し込みやすい・卒業後もそのまま使える
• 楽天派：申込しやすく、楽天市場ユーザーならポイントが貯まりやすい
• 三井住友NL派：Visaブランドの安心感と、対象のコンビニ・飲食店でのタッチ決済が強い
• NG行動は リボ放置／支払い遅延／短期間複数申込 の3つ。これを避ければOK

クレヒスは派手な金額が動くわけでもなく、毎月スコアが見えるわけでもないから、効果を実感しにくい。けど、社会人になって「審査に通る前提で人生設計できる」って状態は、学生時代の地味な積み重ねでしか手に入らない。年会費無料の1枚を作って、サブスク代を乗せて、毎月遅れず払う。それだけで5年後の自分はちょっとラクになる。

楽天経済圏で生活してる人は楽天カード、Visaブランドの安心感やコンビニのタッチ決済を取りたい人は三井住友NL。どっちを選んでも正解だから、迷ったら自分の生活インフラに合うほうで決めていい。

それじゃ、また明日。今月の支払い、ちゃんと残高足りてる？

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初めましてのぐと言います。 会社員としてクレジットカード会社に勤めており、その経験を活かして学生に向けたクレジットカード/キャッシュレス情報について発信しています。